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債清上路 有擔債務不得免息
銀行：無擔債務最長10年免息，有擔房貸計息一％起跳
【高佳菁、張國仁／台北報導】消債條例今正式施行。其中涉及房貸的部分，主要銀行業者指出，大原則是房貸一定會收利息，且不會低於一％，但為讓債務人能順利還清房貸，還款期間最長可延至二十年。
業者說明，為使債務人能順利還清房貸，擬比照財政部「不良資產評估有關金融機構免列為逾放」的規定辦理，房貸還款期採剩餘年限乘以二，但最長不可逾二十年。
舉例來說，某位債務人房貸剩餘年限，還有十一年，以規定乘以二，還款年限應變成二十二年，但該條例亦規定最長不可逾二十年，該債務人最後只能爭取到二十年還款期限。
司法院秘書長謝文定指出，讓真正需要透過消債條例的更生程序，重新建立經濟生活的債務人，以及透過清算程序，清算債務，免於走向絕對的民眾有一條活路，是司法院制訂消債條例的目的，冀期共創債務人及債權銀行雙贏的局面。
銀行公會日前開會決議，前置協商清償方案，將由最大債權金融機構負責。不過，若無擔債務大於有擔債務的個案，債務人的有擔債務部份，需由有擔最大債權銀行與債務人，先談妥還款方案，再將協商的結論通知最大債權銀行，綜合考量務人還款能力。
據悉，公會在前置協商中，已就無擔保債務訂出四種還款模式，分別為：五年以內利率五％以上、五至八年利率為五％至三％、八至十年利率三％以下、十年以上免息。這樣的作法乍看之下，頗有債信愈差者條件愈優渥的疑慮，但銀行強調，債務人適用何種條件，是由銀行根據提供的財力證明等研判，因此並無此問題。
但有擔部份，則沒訂出明確的還款模式。目前有擔債務多的銀行，正各自研擬方案，其中前三大房貸銀行業者表示，已對還款模式有初步共識，原則上，房貸一定會收利息，不可能出現零利率現象，否則就會出現道德風險，且對正常繳款的客戶也不公平。
不過，財團法人法律扶助基金會昨日提醒，銀行公會的前置協商申請陷阱多多，並明確指出如使用公會提的制式申請文件、協商不成，從申請日起六個月內，不可重新申請。 對此，銀行業者強調，制式申請文件是為方便民眾作業，雖申請書上規定，房貸要按原始條件清償債務，但那是依主管機關最高上限規定而定，「業者實際執行，一定會從寬」，依債務人還款能力，適度調整契約，不會那麼僵化。 (2008/04/11)
銀行：無擔債務最長10年免息，有擔房貸計息一％起跳
【高佳菁、張國仁／台北報導】消債條例今正式施行。其中涉及房貸的部分，主要銀行業者指出，大原則是房貸一定會收利息，且不會低於一％，但為讓債務人能順利還清房貸，還款期間最長可延至二十年。
業者說明，為使債務人能順利還清房貸，擬比照財政部「不良資產評估有關金融機構免列為逾放」的規定辦理，房貸還款期採剩餘年限乘以二，但最長不可逾二十年。
舉例來說，某位債務人房貸剩餘年限，還有十一年，以規定乘以二，還款年限應變成二十二年，但該條例亦規定最長不可逾二十年，該債務人最後只能爭取到二十年還款期限。
司法院秘書長謝文定指出，讓真正需要透過消債條例的更生程序，重新建立經濟生活的債務人，以及透過清算程序，清算債務，免於走向絕對的民眾有一條活路，是司法院制訂消債條例的目的，冀期共創債務人及債權銀行雙贏的局面。
銀行公會日前開會決議，前置協商清償方案，將由最大債權金融機構負責。不過，若無擔債務大於有擔債務的個案，債務人的有擔債務部份，需由有擔最大債權銀行與債務人，先談妥還款方案，再將協商的結論通知最大債權銀行，綜合考量務人還款能力。
據悉，公會在前置協商中，已就無擔保債務訂出四種還款模式，分別為：五年以內利率五％以上、五至八年利率為五％至三％、八至十年利率三％以下、十年以上免息。這樣的作法乍看之下，頗有債信愈差者條件愈優渥的疑慮，但銀行強調，債務人適用何種條件，是由銀行根據提供的財力證明等研判，因此並無此問題。
但有擔部份，則沒訂出明確的還款模式。目前有擔債務多的銀行，正各自研擬方案，其中前三大房貸銀行業者表示，已對還款模式有初步共識，原則上，房貸一定會收利息，不可能出現零利率現象，否則就會出現道德風險，且對正常繳款的客戶也不公平。
不過，財團法人法律扶助基金會昨日提醒，銀行公會的前置協商申請陷阱多多，並明確指出如使用公會提的制式申請文件、協商不成，從申請日起六個月內，不可重新申請。 對此，銀行業者強調，制式申請文件是為方便民眾作業，雖申請書上規定，房貸要按原始條件清償債務，但那是依主管機關最高上限規定而定，「業者實際執行，一定會從寬」，依債務人還款能力，適度調整契約，不會那麼僵化。 (2008/04/11)
